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/mnt/web722/b3/81/54127081/htdocs/WordPress_01/wp-includes/feed-rss2.php on line 8 Rente – satishu.de https://satishu.de Wed, 18 Apr 2018 19:25:12 +0000 de-DE hourly 1 https://wordpress.org/?v=6.4.3 https://satishu.de/wp-content/uploads/2017/09/cropped-SatBild2-32x32.png Rente – satishu.de https://satishu.de 32 32 86262345 Rente – Wie sieht es heute aus und was könnte kommen https://satishu.de/rente-wie-sieht-es-heute-aus-und-was-koennte-kommen/ Mon, 08 May 2017 17:00:15 +0000 https://satishu.de/?p=1579 Auch in diesem Blog-Beitrag möchte ich ein paar Themen bezüglich der Rente in Deutschland ansprechen. Dies ist als Fortsetzung des Beitrags von letzter Woche zu sehen.

Was bekommt der Durchschnittsbürger von der gesetzlichen Rentenversicherung?

Um das festzustellen gibt es den sogenannten Eckrentner. Dieser ist ein Modelrentner, welcher 45 Jahre lang erwerbsfähig war und Beiträge eingezahlt hat. Dieser Eckrentner ist natürlich kein Durchschnittsrentner, da hier eine Vielzahl von Rentenauszahlungen berücksichtigt werden müssen, die nicht mit der Erwerbsbiographie eines Eckrentners zu vergleichen ist.
Dieser hätte 2011 z.B. zwischen 980€ und 1100€ im Monat bekommen. (Ost-West-Gefälle)
Die Durchschnittsrente (vor Steuern) lag im Jahr 2011 jedoch bei 1230€ im Monat.
Im Jahr 2015 hätte der Eckrentner zwischen 1080€ und 1180€ bekommen.

Wie sieht das Minimum und das Maximum aus?

Eine sogenannte Mindestrente gibt es in Deutschland nicht.
Die theoretische Maximalrente liegt jedoch bei ca. 74.000€ im Jahr.

Wofür kommt gesetzliche Rentenversicherung auf?

Was ein Rentenversicherungseinzahler am Ende seiner Arbeitszeit von der gesetzlichen Rentenversicherung bekommt ist in der Rentenformel hinterlegt. Diese Formel lautet:

Monatliche Rente=Summe der Entgeltpunkte aufgrund des Versicherungsverlaufs * Zugangsfaktor * Rentenartfaktor * aktuelle Rentenwert in Euro

Dabei sind die einzelnen Punkte wie folgt berechnet:

Entgeltpunkte
„Die Summe an Entgeltpunkten spiegeln die relative versicherte Einkommensposition während des Arbeitslebens wider. Ein versichertes Arbeitseinkommen in Höhe des Durchschnittsentgelts eines Kalenderjahres ergibt einen vollen Entgeltpunkt.“ (Wikipedia)

Zugangsfaktor
Der Zugangsfaktor spiegelt den Zeitpunkt des Renteneintritts wieder. Bei einem Renteneintritt zum gesetzliche festgelegten Alter beträgt der Faktor 1,0. Je nachdem, ob man früher oder später in Rente geht, wird dieser Faktor größer oder kleiner.
So ist der Zugangsfaktor bei einem 5 Jahre verfrühten Renteneintritt 0,820, während er bei 5 Jahre späteren Eintritt 1,3 beträgt. Entsprechend gilt ein um ein Monat verschobener Renteneintritt um 0,005 Punkte, während ein früherer Eintritt nur 0,003 Punkte beträgt.

Rentenartfaktor
Der Rentenfaktor ist ein bedeutender Faktor, da sich hier unabhängig der Zeit starke Schwankungen ergeben können.
So ist die Standard-Rentenart „Rente wegen Alters“ mit einem Faktor von 1,0 vergeben.
Eine Halbwaisenrente, bzw. Vollwaisenrente beträgt dagegen nur 0,1, bzw. 0,2 Punkte.

aktueller Rentenwert
Der aktuelle Rentenwert wird abhängig von der Entwicklung der Löhne und Gehälter (Brutto) zum 1. Juli jeden Jahres berechnet. Dazu werden noch Faktoren wie der Beitragssatz, sowie die demographische Veränderung eingerechnet.

Wichtig ist hierbei: Man muss nicht exakt 45 Jahre arbeiten um die durchschnittliche Leistung zu erreichen. Es ist auch möglich überdurchschnittlich zu verdienen (und damit einzuzahlen) um auf die entsprechend gleiche Leistung zu kommen.

Weiter Leistungen der Rentenversicherung

Weiterhin ermöglicht es die deutsche Rentenversicherung Rehabilitationsleistungen in Anspruch zu nehmen. Dies geschieht aus dem Grund, das der Arbeitnehmer länger am Arbeitsleben teilhaben kann und kann ggf. angepasste Angebote für gesundheitlich eingeschränkte Menschen beinhalten.
Dies können unterschiedliche Reha-Maßnahmen sein. Hier genannt sind zum Beispiel Reha nach längerem Krankenhausaufenthalt, als auch Reha für Suchtkranke.
Hier kann man natürlich darüber streiten, ob diese Leistungen bei der Rentenversicherung angesiedelt sein sollten, oder vielmehr den Krankenversicherungen (gesetzlich und privat) zugehörig sind.

Zukunft der gesetzl. Rente:

Es wird oft gefordert, das die gesetzliche Rente in Deutschland auf zukunftsfähige Finanzierungen umgestellt wird. Dies ist nichts anderes als eine Forderung das die Rente von einem Umlagesystem auf eine kapitalbildene Rente umgestellt werden soll.
Hierbei ist es umstritten, ob dies eine Lösung für die aktuellen Probleme der Rentenversicherung sein sollen, oder ob dies nicht nur eine weitere Möglichkeit darstellen soll diese Gelder in andere Taschen umzulenken.

Derzeit ist die Rente ein Umlagesystem. D.h. die Rente wird von den Menschen erbracht, die aktuell arbeiten. Diese zahlen der voran gegangenen Generation ihre Rente. Dies wird auch gerne Generationenvertrag genannt.
Würde dieses Umlagesystem abgeschafft werden, so müsste jeder für sich seine Rente ansparen. Der Generationenvertrag würde entfallen. Für Vielverdiener sicherlich kein Problem. Menschen mit geringem Einkommen müssten davon noch Rücklagen für die ihre Altersversorgung bilden.
In diesem Fall würden mit Sicherheit die Firmen profitieren, welche entsprechende Verträge anbieten. Dies können die Versicherer, Banken oder neue Branchen sein. Auch würden sicherlich Menschen mit großem Gehalt profitieren, da diese keine Rentenversicherung mehr zahlen müssen.

Eine Verstaatlichung der Rente (wie zu Anfangszeiten) würde sicherlich den Menschen helfen, welche es sich nicht leisten könnten eine private Vorsorge zu treffen. Jedoch würden auch die aktuell existierenden Bereiche in der Finanz- und Versicherungsbranche davon betroffen werden, da diese Firmen keine weiteren Umsätze mit der Rente generieren könnten.
Auch Personen mit großen Gehältern würden (wie jetzt) weiterhin in das gesetzliche System einzahlen und damit die Allgemeinheit unterstützen.

Was könnte man noch machen?

In Deutschland wird immer wieder stark darüber diskutiert warum Renten so niedrig ausfallen.
Meine Idee wäre hier: Jeder zahlt in den gesetzlichen Rententopf ein. Egal wie er sein Geld bezieht, sei es aus Arbeitslöhnen, Mietzahlungen oder auch aus Finanzgeschäften. Auch wenn man behaupten kann, das die Gelder teilweise schon mal versteuert waren oder für die Renteneinzahlung heran gezogen wurden, denke ich dies macht Sinn, da die Rentenauszahlung ja an Personen gebunden ist. Auch sollten alle Beamten entsprechend dort einzahlen und der Pensionsfond der Beamten überführt werden. Genauso sollte die Beitragsbemessungsgrenze fallen, so dass das gesamte Einkommen für die Rentenversicherungspflicht heran gezogen wird.
Das sollte ein insgesamt gerechteres und auch insgesamt höher finanziertes System bringen.
Dies ist das System, das derzeit in Österreich praktiziert wird. Hier wird ein minimal höherer Beitrag zur gesetzlichen Rentenversicherung genommen, bei jedoch weit höherer Rentenauszahlung. (bis zum doppelten Betrag)

Quellen:
www.deutsche-rentenversicherung.de
www.vr.de
de.wikipedia.org
focus.de

]]> 1579 Rente – Wer zahlt und was kann man tun? https://satishu.de/rente-wer-zahlt-und-was-kann-man-tun/ Mon, 01 May 2017 17:00:19 +0000 https://satishu.de/?p=1537 Da ich jetzt schon eine Weile hauptsächlich darüber bloge was ich lese, wollte ich mal wieder einen Themen-Beitrag erstellen.
Darum habe ich mir einmal das Thema der Rente in Deutschland ausgesucht und etwas darüber zusammen geschrieben.

Wer zahlt in die gesetzliche Rentenversicherung ein?

Es gibt hier schon einen Unterschied beim Einzahlen zwischen Pflichtversicherten und freiwillig Versicherten.
Bei Pflichtversicherten zahlt der Arbeitgeber die Hälfte des Betrags an die Krankenkasse, die den Betrag entsprechend weiterreicht.
Freiwillig Versicherte sind meist Selbstständige, die ihre Beiträge in voller Höhe selbst entrichten.
Für Mini-Jobber zahlt der Arbeitgeber nur 15% des Arbeitsentgelts. Die restliche Differenz zum aktuellen Beitragssatz zahlt der Mini-Jobber. Bei Privathaushalten zahlt der Arbeitgeber 5%. In beiden Fällen kann der Arbeitnehmer auf eine Versicherung verzichten, dann bleibt es beim Arbeitgeberbeitrag. Dieser wird direkt an die Minijob-Zentrale abgeführt.
Ausgenommen sind geringfügige Beschäftigungsverhältnisse, die vor 2013 begonnen haben. Hier zahlt nur der Arbeitgeber.

Pflichtversichert sind alle Arbeitnehmer. Dazu kommen noch Auszubildende, Eltern während der Kindererziehungszeit, nicht erwerbsmäßig tätige Pflegepersonen, Menschen mit Behinderung, Wehrdienst-Leistende, bzw. im Bundesfreiwilligendienst, Personen die Arbeitslosen- oder Krankengeld erhalten und (mit Ausnahmen) jobbende Studenten.

Die Beiträge sind allerdings nur bis zu einer Beitragsbemessungsgrenze von 6350 Euro (West), bzw. 5700 Euro (Ost) zu bezahlen. Beträge darüber werden nicht heran gezogen um Beiträge zur Rentenversicherung zu zahlen.
Von den jeweiligen Entgelten bis zum Bemessungsgrenze werden 18,7% (18,9% in 2013) abgeführt.

Grundsätzlich ist es in der gesetzlichen Rentenversicherung in Deutschland so gehalten, dass jemand zuerst einzahlt, bevor er bekommt. D.h. man muss mindestens 5 Jahre einzahlen, bevor man Rentenanspruch hat. Sollte man diese 5 Jahre nicht einzahlen können, ist es möglich das einem selbst oder die Hinterbliebenen die gezahlten Beiträge erstattet bekommen.
Die Beiträge können auch erstattet werden, wenn man durch den Beruf eine andere Form der Altersvorsorge aufbaut. Dies kann z.B. eine Pension sein.
Mit der Erstattung erlischt allerdings jedwede Möglichkeit eine gesetzliche Rente zu beziehen.

Die gesetzliche Rente fußt auf dem Umlageverfahren. D.h. das die Beiträge die heute gezahlt werden dafür verwendet werden, die Rentner von heute zu finanzieren.

GeldbaumWelche andere Möglichkeiten der Vorsorge hat man?

Ausgenommen der Möglichkeit sehr reich zu erben und bis zum Lebensende damit ausgesorgt zu haben, ist es natürlich interessant zu wissen, was man sonst noch für sein Lebensalter tun kann.

Da fällt einem natürlich sofort die staatlich geförderte Riester- und Rürup-Rente ein. Auch die betriebliche Altersversorgung muss genannt werden.
Weiterhin gibt es Kapitallebensversicherung und weitere Kapitalanlageprodukte. Dies kann z.B. eine eigene Wohnung sein.
Bei den meisten Produkten hat man in der Regel die Möglichkeit sich zu entscheiden, ob man bei Rentenantritt, bzw. Fälligkeitsdatum eine einmalige oder aber eine monatliche Auszahlung bekommt.
Grundsätzlich gilt natürlich bei privaten Vorsorgen: Wer früh anfängt, muss nur wenig monatlich leisten um bis zur Rente den gewünschten Betrag anzusparen. Wer erst in den letzten Jahren beginnt, braucht natürlich umso mehr Aufwendungen für diesen Posten.
Hierbei ist es natürlich wichtig zu wissen, das junge Menschen in der Regel auch weniger Geld zur Verfügung haben, da diese noch in der Ausbildung/Studium stecken. Auch die ersten Berufsjahre können mitunter unzureichend sein um an die eigene Altersvorsorge zu denken.
Meist wird damit geworben, das man schon mit „kleinem Geld“ in die eigene Altersvorsorge investieren kann. Dies können z.B. 25€ im Monat sein. Für einen Berufstätigen vielleicht nicht viel Geld; für einen Hartz-IV-Empfänger schon ein kleines Vermögen, das er sich erst zusammensparen muss.
Gerade bei Geringverdienern ist das natürlich Geld, das ansonsten sehr wahrscheinlich verkonsumiert worden wäre.

Was ist Riester-Rente und Rürup-Rente?

Die Riester-Rente ist eine durch staatliche Zulagen geförderte private Rente. Eingeführt wurde sie 2002.
Die Rente wird bei Auszahlung voll versteuert und kann (wenn der Vertrag im Rahmen einer Betriebsrente abgeschlossen wurde) auch zusätzlich sozial- und krankenversicherungspflichtig sein.

Die Rürup-Rente oder auch Basisrente wurde 2005 eingeführt und ist ebenfalls eine private Form der Vorsorge. Anders als andere Formen kann diese Rente nicht einmalig ausgezahlt werden, sondern wird lebenslang ausgezahlt.
Bis 2040 ist die Rürup-Rente nur begrenzt steuerpflichtig. Hierbei gilt: Je später der Rentenbeginn ist, desto höherr der Betrag, auf den Steuern anfallen. Hierbei gilt: Am Anfang werden 50% der Rente steuerpflichtig sein. Von 2005 bis 2020 steigt der Wert um jährlich 2% um danach um 1% p.a. zu steigen, bis im Jahr 2040 100% erreicht sind.

Beide Rentenformen sind kapitalfinanziert und unterliegen nicht dem Umlageprinzip.

Was ist eine betriebliche Altersversorgung?

Die betriebliche Altersvorsorge besteht dann, wenn der Arbeitgeber seinen Arbeitnehmern Versorgungsleistungen im Renten- oder Todesfall zugesteht. Dabei stehen verschiedene Wege zur Verfügung.
Der Arbeitgeber kann zum Beispiel selber Rückstellungen bilden und frei anlegen oder in Fonds bündeln.
Bei diesem Weg haben Arbeitgeber und Arbeitnehmer noch weitere Vorteile. Zum Beispiel muss der Arbeitnehmer auf Entgeltteile weniger Steuern und Sozialversicherungsabgaben zahlen.
Der Arbeitgeber hingegen spart sich die Sozialversicherungsabgaben auf die so abgeführten Beiträge für die betriebliche Altersvorsorge. Auch ist dies ein Instrument zur Mitarbeiterbindung und -motivation.
Allerdings wurde im Januar 2004 die Regelung eingeführt, das der Arbeitnehmer auf diese Gelder Krankenversicherungs- und Pflegeversicherungsabgaben zahlen muss. Diese Abgaben zahlt nur der Arbeitnehmer.

Was ist eine Lebensversicherung?

Mit einer Lebensversicherung kann man verschiedene Risiken abdecken. Zum Beispiel wäre hier der Tod oder Invalidität genannt. Aber auch die private Altersvorsorge ist mit einem solchen Produkt möglich. Generell werden hier regelmäßige Zahlungen des Versicherers an den Versicherten im Vertragsfall gemacht.
Für den Rentenfall gilt: Hier wird eine kapital bildende Versicherung genutzt, welche sowohl sichere Leistungen, als auch unsichere Leistungen beinhaltet. Diese Leistungen sind von Vertrag zu Vertrag unterschiedlich.
Der Vorteil hier ist, das die Versicherung auch den Hinterbliebenden, im Todesfall des Versicherten, die unausgezahlte Ansparsumme zukommen lassen kann. (Wieder: Je nach Vertrag)

Welche andere Kapitalanlageprodukte gibt es noch?

In der Regel findet man bei Banken außerdem noch die Möglichkeit in Fonds und damit in den Aktienmarkt zu investieren. Diese Art der Vorsorge verspricht natürlich die höchsten Renditen bis zum Zeitpunkt der Auszahlung. Allerdings ist der Aktienmarkt natürlich keine stabile Anlagemöglichkeit, da hier jeder gewinnen und verlieren kann. Es kann also niemand ernsthaft versprechen, das man tatsächlich genug Geld am Ende der Vertragslaufzeit hat um auch tatsächlich die Rente auszuzahlen. Wer kann schon voraussagen, ob es die klassischen Energieversorger morgen noch so gibt, wie sie gestern standen? Können Sie sicherstellen das es übermorgen nicht einen Krieg gibt, der die Industrie, in die investiert wurde, zusammenbrechen lässt? Meiner Meinung nach ist hier ein recht großes Risiko auf die Zeitspanne enthalten.

Dies ist jetzt sicher keine komplette Auflistung aller Möglichkeiten für die Rente vorzusorgen, sollte aber dem Überblick recht gut dienen.

Quellen:
www.deutsche-rentenversicherung.de
www.vr.de
de.wikipedia.org
focus.de

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